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中小企业融资新模式探索
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http://www.lgmi.com 发表日期：2009-12-25 16:07:53
华夏银行中小企业部经理 王杰文 |
关于中小企业融资难问题，目前银行一边在实践，一边做探讨，作为一家中小型股份制商业银行，为了进一步加强对中小企业的服务，华夏银行专门成立了中小企业信贷部，今年6月份成立了北京分部，下设中关村信贷中心和通州信贷中心。
为了适合中小企业的发展，华夏银行建立独立的信贷计划、独立的风险配置和独立的信贷评审系统，还有独立的小企业客户认定标准和独立的小企业业务培训体系。其中，独立的信贷评审系统由中小企业专门使用，各个地区的分布运行机制本身相对独立。评审系统包括客户管理，受信申请、受信审批、贷款管理等一系列的环节，可以适应中小企业金融需求短小评级的特征。
华夏银行中小企业金融服务品牌名称叫龙舟计划，根据企业在不同的发展阶段制定四个舟，分别是创业方舟、助业通舟、展业神舟、卓业龙舟。每个子品牌下根据目标客户群设立了主打产品，细分产品和服务方案三个内容。
第一，创业方舟，主要有九个产品组成。特色产品集中在华夏银行小企业接力贷、循环贷、快捷贷。电子商务主要是B2C和B2B和小企业网上银行，专署的服务比如说在线申请融资和24小时银行业务咨询服务，都归纳在创业方舟里。
第二，助业通舟，主要的内容是集中在华夏银行小企业联保联贷、自助贷、增值贷，以及国内供应链金融产品，包括未来提货权融资的保对仓模式，仓储监管模式、货权质押融资业务，核定货值货物质押融资业务，非核定货值货物质押融资业务和有追索权的业务，以及电子票据。
第三，展业神舟，包括11个内容。基本上是由国际结算、进出口贸易融资、代客外汇、结算交易组成。
第四、卓业龙舟，主要是由债权融资和结构性融资，这主要是指中小企业融合票据，以及中小企业理财产品组成的。
华夏银行的小企业主要有接力贷、循环贷、快捷贷、联保联贷等几种方式。
第一，华夏银行小企业接力贷，是指借款人贷款前自愿与银行签订三方合作协议，满足信贷资产转让时转让资产，银行在此基础上向客户提供融资服务产品。产品主要的特点是客户可以有延长还款期限，可以避免客户出现不良的信用记录。另外一个特点是可以降低融资成本，主要是指提供第三方公司认可的担保，仅需要一定的咨询费就可以有效地降低融资率。第三个特点是担保方式多样，第四个是审批比较快捷。
第二，华夏银行小企业循环贷。循环贷是指为满足小企业日常经营的合理资金连续性使用需求，用它未来的收益和其他的合法性收入作为还款来源而发放的贷款。在核定额度及期限内，允许循环使用。产品特点是循环使用、还款方式灵活、贷款期限较长、担保方式多样和审批快捷。
第三，华夏银行小企业快捷贷。主要是指有一些融资需求比较紧急的企业能提供银行认可的特定抵押物做担保，银行可以快速发放贷款业务。
第四，华夏银行小企业联保联贷。联保联贷指3到7个小企业客户自愿组成联合担保体，就是联保小组，联保小组之间协商确定一个受信额度，向银行联合申请受信，然后每个借款人均为联保小组与其他的人以多户联保的形式进行融资，产生的全部债务提供连带保的责任。产品的特点是自愿组合、创新担保、用户灵活、还款方便和连带小组最地不能低于3户，最高不能超过7户。审批快捷也享受专有的通道，手续简便、流程简化。主要适用于抵押物不足但具有良好的信用，能自愿建立联保小组的中小企业。
第五，华夏银行小企业自助贷。自助贷是我行明确贷款用户的前提下对客户进行受信，核定一个受信额度、期限、浮动额度和方式，并且通过营业柜台、网上银行和一些其他的特定渠道实现自助发放和归还，是可循环使用的人民币贷款。它分两种模式，第一个是分阶段的。第二个是不分阶段的。产品的特点是额度循环使用、多渠道自助用款、、使用周期灵活和节约成本提高资金的使用效率，而且担保方式可以实现多样化。
第六，华夏银行小企业增值贷。主要是指有良好信贷关系的优质小企业受信客户，在主贷(已取得贷款期限内)为解决临时资金短缺而提供的贷款增值服务。受信金额根据客户受信业务的年限和信用情况按主贷金额的一定比例确信，特点是增值、无须抵押、质押担保、申请材料简化、信用比较灵活和审批快捷。
从企业结算角度出发，华夏银行新推出电话刷卡结算业务——TPOS，融合了计算机和POS机功能的新型的支付工具。产品的特点是可以实现资金实时到帐，适用范围比较广，费用比较低，对外付出功能和跨行转入费。
为解决中小企业融资难问题，华夏银行还推出债券融资及结构性融资——中小企业集合票据。主要是指2个以上、10个以下法人资格的银行兼债券市场统一使用增进、统一发行注册共同发行的一种票据。产品特点主要是以统一的产品设计，统一的券种、冠名、信用工具和发行方式在银行兼债券市场共同发行。企业集合票据代偿还余额不能超过该企业资产额的40%，企业募集资金额单户不能超过2亿，单只集合票据注册金额不能超过10亿。 |
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