《每日经济新闻》记者调查发现，北京部分担保公司玩起以理财之名变相“揽存放贷赚息差”的危险游戏，有的担保公司则直接垫款放贷，月息最高竟达4%～5%，远远超出了“民间借贷利息不得超过银行基准利率4倍”的红线。
年收益率高达18%
记者以投资者的身份探访北京某担保有限公司，并表示有100万元闲置资金。该公司业务人员力荐采用担保理财模式投资，称这种模式高收益、零风险、月息1.5%，年收益率在18%以上。一笔贷款期限一般是3～6个月。
该担保公司工作人员称：“现在的贷款供不应求，100万元很快就借出去。借款人主要是急需用钱的中小企业主和个体户。”放贷的话需要和担保公司签订一份名为《恒盛财富助手——自主理财计划》的服务协议书。
该员工一再保证：年收益率绝对不会低于18%，如果银行利息涨，我们也涨。在投资等待期，钱还在你自己的账户上，拿银行利息同时，担保公司每个月还给0.5%的利息(合同上则称为合同履行金)。如果借款人提前还款，不足一个月也按一个月的利息算。安全方面，可以说是零风险，你贷100万，他有价值300万的房子抵押在你名下，还不起还有我们来担保。”
上述人员称，出资方直接借款给借款方，他们只起中介作用，承担担保责任。而当记者追问“是不是借款人给我多少利息你们就全部给我，借贷双方给你担保费或者中介费？”该员工称：“我们收借款人3个点，给你1.5个点，不收中介费。”该担保公司另一分支机构的员工则称：“每个月1.5%利息全都给你，我们只收借款人每月1.5%的担保费。”
1.5%，是担保费还是高额利息？《每日经济新闻》记者从北京一家大型担保公司了解到，他们公司担保费一般是一年期一次性支付担保额的2%，按月支付的话平均约为0.17%，按规定一般不能超过基准利率的50%，即0.79%。
月息4%涉嫌高利贷
在上述担保公司的另一个分支机构，记者以个体户的名义表示，一周之内急需一笔100万元的资金。该担保公司表示，可以贷到，不过属于民间借贷，利息较高，每个月4%，需要有房子抵押。
该担保公司提供的一份贷款流程显示：出资人和担保公司签订理财协议——担保公司了解借款人情况——到建委去提档核实借款人产权情况——签订借款合同——公证处对合同进行强制执行公证——双方到建委质押办理他项权利证——放款。据担保公司称，这个流程最快可以一个小时拿到贷款。在房产抵押贷款比例方面，该担保公司称按房产估值的7折。
记者见到一份已经签订的合同样本。这是一个三方的借款合同，甲方为出资人，乙方为借款人，丙方才是担保公司，合同里规定利息为每月1.5%。丙方承担担保责任。合同上并未标明上述所称4%的月利。不过，按该公司对投资者的说法，可知剩余2.5%的月利收入归入担保公司囊中。
那么，月息4%是否属于高利贷？担保公司提供的一份《理财业务常识》上称：“民间借贷受法律保护，但是利息不能超过银行贷款利率的4倍。只要不超过30%都是合法的，和银行利息一样，只要不超过月息5%都是合法的。”
然而，上述说法有误导投资者之嫌。根据央行4月6日公布的现行贷款基准利率，六个月以内(含六个月)年利率为5.85%，六个月至一年(含一年)的年利率是6.31%。担保公司的贷款一般是不超过半年的短期贷款，民间借贷不超过4倍基准，也就是不超过23.4%，并不是不超过30%。即便按一年的利率计算，4倍基准利率为25.24%，而月息4%，年息就是48%了，远远超出法律规定的范围。
担保公司可垫资
类似上述担保公司操作手法还不止这一家，《每日经济新闻》记者又从北京另外两家担保公司得到证实，这两家公司规定的月息从3%~5%不等。
“着急用钱的话，我们可以给您做两笔贷款，一笔是我们这儿的短期高息贷款，一笔是一个月左右能做下来的银行贷款。短期贷款期限是1~3个月，我们只需要看一下房子，1~2天就可以下来了。如果抵押的房产还有按揭贷款未还清，月息是5%，如果房产本身没有贷款，月息是4%。”其中一家担保公司的一位黄姓人士称。
当记者询问是向担保公司贷款还是向私人贷款时，黄先生说：“是向私人借款。”对于是否要把5%的全部利息支付给出资人，黄先生表示：“是全部给出资人，我们会和出资人去结账。”
在另一家担保公司，一位张姓工作人员称，向银行借款的同时，他们可利用公司自有资金进行垫付，垫付的利息为每月4.5%。
《每日经济新闻》记者了解到，担保公司利用自有资金垫付的流程一般是：借款人房子抵押给担保公司，双方签署借款合同，很短的时间内借款人就可以获得垫资。在担保公司拿到银行的批准贷款函以后，就解除和借款人之间的房屋抵押，把借款人的房屋抵押给银行。银行放款时，担保公司直接用银行的贷款扣除借款人从担保公司借的数额。
担保公司垫付资金，需要借款人和担保公司签订一份借款合同。该担保公司给记者提供的空白借款合同上，甲乙双方都是自然人，需要填写住所和身份证号码，看不出来和该公司有任何关系。只是合同约定：“计息方式为10天起，每10天一次计息，借款发放前一次性支付全部利息。”
至于担保公司如何实现直接扣除银行贷款，该担保公司的张先生介绍：“这种担保公司垫资的贷款方式，我们从银行办理的一般是'卡贷通’，办下来我们可以先拿在手里让客户还款。'卡贷通’就是消费贷，一次抵押，可以多次循环使用的方式，相当于一个大额信用卡。套现的话一般需要0.2%的套现费用，第一次我们就可以给你免费套现了。”
专家称属违法放贷
北京市信用担保协会会长李世奇对《每日经济新闻》记者表示，“担保公司用自己的钱，通过银行做'委贷’是合法行为，自己放贷则是不允许的。担保公司直接吸收资金放贷和做中介业务的性质是截然不同的，在民间借贷中做中介业务是可以的，关键要看合同是怎么签署的。”
关于高额的“担保费用”是否合法，李世奇认为，“无论利息高低，担保机构对外放款本身就是违法的。如果收取的是担保费，借款合同有出借方和借款方，担保公司是作为第三方。按照国务院的规定，原文是'担保费原则上不超过基准利率的50%，根据风险和成本，可以上浮。’”
北京汉良律师事务所胡益华律师认为，“这个事件中，担保公司赚取了息差，寻找不特定的客户，促成了业务。不管这个钱在谁的户头上，是要通过担保公司放出去，那么担保公司的行为就不是简单的担保，而是一种放贷行为。”(每日经济新闻) |
