“新”民间资本“搬家记”

 http://www.lgmi.com    发表日期:2011-6-22 7:22:11  兰格钢铁


    第一财经日报报道 既不同于银行和小额贷款公司,也非游走于“灰色地带”的民间借贷,一种致力于为资金“牵线搭桥”的新型公司正在悄然红火。

  “一边是有需要借钱的人,另一边是愿意借钱的人,我们要做的就是为这些闲置民间资本寻找配对。”杭州速贷网络科技有限公司(下称“速贷邦”)副董事长张慧剑对《第一财经日报》记者如此表示。

    用张慧剑的话说,他们搭建的是P2P(个人对个人)金融信息服务平台。而从2010年9月创立于杭州以来,该公司成功配对的资金已达2亿元,目前月增数量也达到4000多万元。

  紧缩环境之下,民间资本的新型流动方式正暗潮汹涌。

  金融之外需求之内?

  万剑钧,上海速代网络科技有限公司总经理。

  事实上,他就是速贷邦在上海地区的业务负责人之一。微妙的是,“速贷”之所以最终被注册为“速代”,就因为“贷”字很容易让人联想到监管范畴之内的金融机构,比如银行和小贷公司。

  目前,速贷邦上海区域的业务仅开张十天。

  昨天下午,速贷邦上海分公司签了第一单生意:借款人是一个小企业主,抵押物为其所持有的一间总价100多万元的外滩小商铺,所需资金30万元,用于扩大再生产;出资方则为沪上一位投资人;借款人和出资人约定半年借款时间,月利息1.5%(年化利息18%).

  一般而言,速贷邦业务的借款利息由借贷双方协商决定,通常月利息1%~1.5%之间,年化利息不超过18%。

  值得注意的是,借款人须有包括房产、汽车、股票等在内的物权抵押给出资人,中小企业主也只能以个人名义和资产“掉头”资金;而如果借款人房产有按揭,则速贷邦会帮助其办理房产二次抵押并办理他项权证。

  整个过程中,速贷邦对借款本身“钱不经手”,这也正是其规避“非法吸储”法律风险的手段。

  万剑钧说,速贷邦就像一个“中介”,进行借款人和出资人的信息登记、资金匹配以及安排双方见面等。对急需资金的个人和中小企业来说,速贷邦就是资金来源渠道;对寻找投资渠道的民间资本而言,它更类似于第三方理财,出资方一般最终能获得10%以上的回报率。

  而速贷邦赚的是“中介服务费”,并非利差。中介服务费分别来自借款人所需资金规模的一定比例,以及出资人收益的一小部分。

  浙江当地金融监管部门曾在听完速贷邦的自述后批示:“具有一定合理性”。

  不赚利差冲击民间借贷

  不赚利差的模式,也是其与民间借贷最本质的区别。

  伴随央行接连上调存款准备金率和收紧信贷政策,商业银行信贷额度非常紧张,包括个人、财务公司、典当行、小额贷款公司等在内的各种民间借贷资金纷纷提高贷款利率。

  目前,一些民间借贷月利息甚至高达5%~10%。高企的资金成本压力给中小企业造成融资困境。而随着累积效应增加,今年4月以来陆续开始有民间借贷资金链断裂的事件发生。

  “凭什么能保证你们会保持稳定的低利率?”速贷邦的高层曾被当地金融监管部门如是发问。

  张慧剑就说,民间借贷本质上是“资金买卖型”的模式,即通过获取利差作为收益,这就促使“高利贷们”会以抬高利差来赚取更多收益;“而速贷邦收取的是中介费,是以扩大借贷资金规模为导向,获得更多服务费为目标,利差并非主因。”他说。

  张慧剑还对本报记者透露,速贷邦这样相对低利息水平的公司,正在给浙江当地一些民间借贷带来冲击。“几家民间借贷公司也正在考虑转型做P2P模式。”他说。

  而“一边出资人、一边借款人”的模式,很容易让人想到另一家公司:宜信。

  作为国内最早的P2P信贷模式探索者,宜信已经有五年的发展历程。但其与速贷邦的不同主要在借款对象和信贷模式上。

  宜信目前的借款人主要为微小企业主、贫困农户、大学生、工薪阶层等,所需资金相对较少;同时,其P2P信贷模式无需任何抵押和担保,借款人仍是以信用为基础。

  “由于借款客户主要是微小企业和贫困个人等,所受宏观环境冲击有限,今年以来业务规模和利率水平仍比较稳定。”宜信创始人及CEO唐宁昨天接受本报记者采访时说。

  唐宁表示,目前宜信的出资人年化收益率仍在10%左右。

  银行:博弈还是合作?

  虽然速贷邦在上海地区的业务仅开张10天,“但愿意作为出资人的客户远超出预期,目前已在速贷邦平台登记的资金规模已将近2000万元。”万剑钧对本报记者感叹。

  张慧剑也说,杭州地区“排队”等配对的资金规模非常可观,主要因为出资人可以获得较高的投资收益率。“未来出资方资金规模扩大和加速流动,可能会给银行存款带来影响。”他说。

  一些嗅觉灵敏的商业银行已经在这种P2P模式中找到了合作机遇。

  此前,杭州银行、浙商银行就与速贷邦联合开发周期仅为一周的专项理财产品,专门针对那些“排队”中的资金;出资人在资金没有成功配对之前,可以先购买这种理财产品,从而获得至少高于活期存款的收益率。

  “上海地区已经有几家银行找到我们,希望与我们合作,”万剑钧透露,“我们会建议出资人将资金存放到指定的银行,以便于配对操作和速配前的短期理财。”

  而在业内人士看来,这事实上有利于商业银行的存款吸收。

  万剑钧则特别提醒,虽然这种P2P理财方式的年化收益率高于普通银行理财产品,但是风险依然存在。

  “比如房地产价格出现大幅下挫,或者抵押房屋因有户口无法迁出问题导致纠纷,或者新房产政策出台致使交易难度加大等,都会带来风险问题。”万剑钧说。

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