分析：引入多层次竞争机制是关键
记者上周系列报道了银行相关服务问题引发社会关注与思考。实际上，除了银行对普通储户的服务问题外，银行在企业服务方面的问题已被诟病已久。从宏观而言，银行服务问题可能影响到存贷款的流向乃至整个金融系统的稳定。
市场分析认为，2011年第四季度开始国有大型银行存款出现大幅负增长状况，一方面这是货币政策造成“存款负利率”局面所致，更受到收费等综合因素影响。为此，监管层应该在合理管控风险的前提下引入多元多层次竞争提高银行服务水平。
现状：
银行收费率高导致企业转移存款
据银行业内专家表示，2004年开始，银行建设大量电子网络、取款机，网上电子买卖逐步代替分支行的网点。银行的先进电子与信息化系统却没有降低相关交易成本，银行业内的服务收费项目从2003年仅300多种，现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目多达3000种，7年时间增加了10倍。从宏观层面而言，银行自身服务的不到位也是导致资金大量流出银行，间接催生了民间拆借市场乱象。
实际上，业内对银行问题的反应在银行存贷款业务中已可见一斑，包括个人与企业在内的业务实际上都受到银行业服务态度的影响。据申银万国(微博)等机构测算，相对于银行对个人储户收取名目繁多的手续费外，银行对广大企业尤其是中小企业收取的费用更是多如牛毛。因此，调查发现，受到存款负利率与银行收费等综合因素影响，企业主决定自行支配资本使用权后，企业在相关银行的贷款和存款同时双双下降，从而降低企业的资金运营成本。
央行数据披露，2011年10月、11月国有大型银行存款负增长，各家银行的数额在2000亿元至3000亿元之间。在广东一家大型固有银行的业务经理对记者表示：“我们目前拉企业存款压力非常大，可能跟我们的收费太高也有关系。”一些银行业务人员也承认，银行自身服务的不到位也是导致资金大量流出银行的原因。
对于2011年末监管部门提出减免中小、小微企业22项收费，在某股份制银行业务人员看来，这些都是国有大型股份制银行收取的费用，中小银行没有收取。“在实际经营中，我们发现中小、小微企业更需要如公司治理、财务结构设计、资金用途合理使用这样更实际的服务。他具体解释道。
广州一家服装企业经理李先生则向记者表示，“银行的收费迫使他转移存款。”李先生表示，例如受托支付业务，如果企业申请100万元的额度，其实就生意而言，一笔钱最多就用20万元。企业主每次需要钱都要跑到银行，由于银行手续繁杂费用高昂，他干脆把100万元一次性提出来。除了企业实际使用的20万元以外，余下的金额就采用别的方式赚取利润，这变相导致民间拆借局面形成。
这种做法也是业内非常普遍，业内人士向记者投诉认为，“银行的交易成本太高是民间拆借泛滥的导火索之一。”
探因：
行业竞争仍不充分是关键
目前，金融环境导致中小、小微企业融资难已成为全社会关注的焦点。分析认为，监管层应该在合理管控风险的前提下引入多元多层次竞争提高银行服务水平。同时这将有助于银行改变其“利润高得不好意思”服务却严重滞后的负面形象。
银监会主席尚福林在“中国银监会2011年第四次经济金融形势通报分析会”上强调，各银行业金融机构要在巩固已有成绩的基础上继续坚持改革创新，进一步完善内控制度，加快转变发展方式，更好服务实体经济，为推动经济社会又好又快发展做出新的更大的贡献。
尚福林说，银行业金融机构要认真贯彻落实中央决策部署，敏锐准确把握经济走势出现的趋势性变化，进一步增强使命感、危机感和执行力，继续做好2011年以来部署的各项重点风险防范工作，并根据新形势新要求，科学谋划银行下一阶段的经营战略和目标，加快转变发展方式，切实提高服务水平。
中央财经大学金融学院教授、银行业研究中心主任郭田勇(微博)对记者表示，摆在中国银行(3.06,0.02,0.66%)业面前的，除了利率市场化改革，降低市场准入门槛正是极为重要的一环。利率市场化改革的进程中，也要进一步降低市场的准入门槛，特别是发展一些中小微型的金融机构，它们会使得银行自身的经营更为充分，“暴利”也能得到缓解，更重要的是他在服务中小企业上，金融服务实体经济上，带来的贡献也会是非常大的。
澳新银行大中华区市场研究总监刘利刚对本报记者表示，未来5年上市股份制银行依然是企业，这些银行承担着为中国经济发展转型以及结构调整的责任，要远远大于为股东创造的中短期投资收益。 |
