美国当地时间8月6日，纽约州最高银行监管当局罕见地威胁可能吊销渣打银行(微博)在该州的银行执照，渣打也成为继汇丰之后，又一个深陷洗黑钱丑闻的老牌银行。
渣打似乎比“前车之鉴”的汇丰处境更恶劣，其被形容为“恶棍银行”。渣打集团也于8月6日向媒体发表声明，称强烈否定金融局发出的指令中所列出的立场或对相关事实的描述。而汇丰则在第一时间承认错误并道歉，表示应该制定更严格及更有效的内部反洗黑钱的监控。
国际知名银行纷纷陷入“洗钱”漩涡，提升国内银行的反洗钱能力迫在眉睫。
一位银行反洗钱工作人员告诉《华夏时报》记者，央行未来或放开监控标准，由各家金融机构设置自己的反洗钱监控标准，更强化金融机构的责任，而且制定的标准会更严格，风险监测得也会更细致，只要符合各自标准就上报。
洗钱是目前最具专业性、复杂性的犯罪领域，方式多样，常见有信用卡套现、利用地下钱庄进行外汇交易、艺术品买卖……反洗钱能否魔高一丈更令人期待。
用支票换现金洗钱
在《刑法》中，“为毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪7种上游犯罪提供资金账户的；协助将财产转换为现金或者金融票据的；通过转账或者其他结算方式协助资金转移的；协助将资金汇往境外的或以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源的”均为洗钱行为。
定义虽然寥寥数语，但现实中，洗钱的方式却是五花八门。
一位国有银行的反洗钱工作人员张强(化名)向记者介绍说，常见的有信用卡套现、支票套现、虚假保险退赔，其他如外汇、跨境交易的，古董买卖也是近来查处的常见洗钱途径。
当代艺术家、策展人江因风曾指出：“天价艺术品在国内已成为洗钱、贪污、融资和变相集资的最好方式之一。”
信用卡套现的洗钱方式比较常见。张强介绍说，犯罪流程一般为，犯罪人以卖服装或其他商品为名义注册空壳公司申请POS机，成为银行的特约经营商户，再通过其所掌握的需要资金的人拥有的大量信用卡进行虚假交易背景下的刷卡消费，伪造信用卡交易记录，从而掩盖资金的真实流向，继而通过各种手段将付至对公账户里的刷卡金额分散转移，完成套现过程。
北京新近审判的“5亿元”洗钱案，就是用的此类方法。
7月30日，地下钱庄“庄主”涉嫌通过提供支票或电汇等方式，非法套取现金5亿元一案在西城区人民法院审判，这是北京近年来最大的洗钱案件。
根据公诉方西城区检察院指控，2009年至2011年4月间，以马甸邮币市场商户张绍春、黄凯、张鹏为主的38人相互勾结，非法收受70余家单位通过转账支票、电汇和网银转账的方式支付的单位银行结算账户资金，予以套现，从中牟取非法利益，经营额为人民币5亿余元。
2009年，在北京马甸邮币卡市场做手机充值卡生意的张绍春遇到了一些急需大量现金却无法从银行提取的客户，希望用支票跟他私下换现金，并给了相应的好处费，通常的做法是客户提供支票，他按照支票上的金额扣除手续费后将现金返还给客户，“我们100万元收700元的好处费。为此我开办了很多公司，专门做支票和现金的转账。”
披“私人银行”外衣
以离岸业务见长的外资行衍生出的洗钱案件更多以外汇交易为主要方式。一起涉案资金达50亿的涉及多家外资行高管的地下钱庄案，也于近日被上海经侦总队侦破。
在外资银行工作16年的葛晓明，深谙信用证业务，其操盘的地下钱庄主要提供跨境汇兑业务。据上海警方披露，上述案件的具体操作方式为，指使售汇者根据约定汇率，将外汇先行汇入购汇者提供的境外银行账户内，再要求购汇者将相应的人民币汇入售汇者指定的境内账户。地下钱庄赚取汇率差价，约为千分之一至千分之三。
地下钱庄的境外外币资金和境内人民币资金各自循环，总量基本持平。看起来似乎资金并没有出入境，可事实上已实现大量资金在境内外流动。
这起案件在两年之内涉案金额就达到了50亿元，而每笔交易都在100万美元以上，绝非普通客户，而是涉及私人银行的洗钱行为。
目前，无论是历史悠久、经验丰富的外资银行，还是励精图治、奋起直追的中资银行，都在试探和开拓着中国的私人银行市场。但在张强等反洗钱工作人员看来，私人银行业务的资产配置功能给洗钱活动提供了可利用之处。
近期有媒体报道称，某国有商业银行江苏江阴支行行长携款5000万美元潜逃海外，渣打银行私人银行部员工吴伊甸则因涉嫌帮助该行长洗钱、窝藏包庇而被刑事拘捕。
无独有偶，渣打、汇丰都因涉嫌洗钱活动而遭到美国监管部门的处罚，同样素有英国“皇家私人银行”之称的顾资银行(CouttsBank)因防范洗钱和监控高风险账户不力，被英国金融监管局(FSA)处以875万英镑(约合1400万美元)的巨额罚款。
一系列事件将公众的视线吸引到私人银行的洗钱风险上。而央行反洗钱监测分析中心早在2011年6月就列举了8种向境外转移资产的途径办法：现金走私、替代性汇款体系、经常项目下交易、境外投资、信用卡工具、借道离岸金融中心、海外直接收受、借道境外特定关系人。
除此，在其他金融机构，如保险行业虚假保险退赔、批退也是洗钱的常见手段。
反洗钱道高一丈
这么多洗钱方式，监管机构如何监测管理呢？
“说实话，犯罪分子手段花样很多，比如境内机构收到境外来历不明的钱，他按经营行为将其转变为营业收入也交税，然后分流出去，或者在他这儿消化，或者交给他人消化，钱的去向有时候真的很难完全监测到。”张强对记者称。
但天网恢恢，疏而不漏。
张强说，无论哪种方式，其上游资金来源都是不合法的，上游资金合法，钱的去向一般也不用追，上游资金不合法，钱的去向也不会合法，这是重点监测的对象。“一般银行反洗钱主要是通过监测系统发现线索，继而寻根摸底，找出可疑行为。如果涉及较复杂的外汇、跨境交易，更多是发现大宗可疑交易量即上报，依靠央行反洗钱监测中心的专业分析手段进行破解。”
根据央行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，各金融机构早已建立了反洗钱的监控系统，以银行为例，首先建立内控制度，然后由网点执行，并对各网点的反洗钱岗位人员进行培训，并且定期由各省分行派出人员对各网点、各分支机构的反洗钱部门进行培训、检查、考核。
机制已建立，而难点即在分析可疑交易。
每天的交易情况会在监控系统中反映出来，反洗钱工作人员对符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的大额交易和可疑交易会进行分析，发现可疑线索会形成可疑监测报告上报。
“当然不能一概而论，要因公司而异，我们一般监测的是对公账户，有的大公司，每天现金流进出很多，符合《办法》规定，但它通过正当的合法的、企业经营，资金来源、上游资金是合法的正当的，这种，我们不会上报。”张强介绍说，有的公司成立就是为了洗钱，就是我们俗称的空壳公司，这些比较好分析，比如办公地点不固定，很小的门面，有的就是空房子加一部电话，没有真实的交易，经营范围不是大宗交易的产品，却每天在银行的对公账户上产生大额交易或某段时间频频交易，这些交易流量情况都会在系统里反映出来，要结合这个公司的经营特征和一段时间内的交易情况分析。
央行正在不断完善反洗钱的机制，张强称，今年以来，央行整体是确立以风险为本的反洗钱风格，除了针对洗钱犯罪类型的风险提示增多，在制度设计方面可能会有一些改革，未来或由各家金融机构设置自己的反洗钱监控标准，这意味着金融机构的反洗钱义务责任更大，制定的标准会更严格，风险监测得也会更细致，只要符合各自标准就上报。 |
