无“法”无“天”“影子银行”凶猛
网贷行业进入井喷期，因缺乏监管和法律支撑被指风险巨大
南都讯记者赵安然“没有执照的影子银行”、“电子地下钱庄”，坊间对不具有融资放贷资质的P2P贷款平台有诸多尴尬的称呼。在备受争议中，网贷行业2012年进入井喷期，《财经国家周刊》称网贷平台从去年的几十家增加到今年的300多家。
一年交易额增长7倍
所谓网贷，是借款人在一个网络平台发布贷款标的，列出贷款额和利率、还款期限，放贷人(投资人)参与竞标放贷，以赚取利息。而网贷平台则通过收取双方管理费盈利。
广州的盛融在线负责人刘仕祺介绍，平台上线两年会员达21640人，累积交易额超2亿元，去年10月至今年10月交易量同比增长7倍。
刘仕祺认为，网贷增长迅猛，一方面是其操作比银行简单流程快，“银行贷款审核最快两周，但网贷只要3天”，吸引急需资金的短期借贷人使用；另一方面，民间借贷的市场和政策发展加快，小额贷款、网贷等模式为更多人熟悉。
记者留意到，在网贷平台发出借款标的多为小企业经营者。叠彩电子科技有限公司负责人李先生曾在2011年底贷款近500万元支付货款，“紧急性的短期借贷确实很便利”。据盛融在线统计，企业贷款占8成以上，其中小微企业或个人创业约占45%。另外，个人贷款主要用于买车、结婚等应急消费。
在投资者方面，《财经国家周刊》数据指出，放贷人以70后、80后为主。大部分网贷平台的放贷额度最低50元，门槛低吸引年轻人练手。
三不管地带风险巨大
网贷发展迅猛，监管漏洞和风险随之涌现。“三不管地带，非法集资时有发生”，一位不愿透露姓名的小额贷款人士认为，网贷与“地下钱庄”无异。早前，中国银监会曾针对“人人贷”中介服务存在易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题发布风险提示。
尽管网贷问题已引起国家关注，但法律法规并没对“网贷”作出定义及监管。
从监管部门来看，地方金融办、银监局和工商部门都无职能监管网贷，网贷到底归谁管？记者从一家网贷平台证实，其工商登记为“电子商务公司”，经营范围不包括融资、放贷、收储。支付宝平台归属中国人民银行科技支付司监管，上述人士预期，网贷有望纳入支付司。
Q&A
怎样网贷？
希望借款的企业和个人，在网贷平台上注册成为会员后，平台评估贷款人的最高借款额和个人信用度、还款能力等，如果是企业的担保贷款，须先进行担保或抵押，并与平台签订协议；借款人发出标的，放贷人可投标注资，满标后借贷生效。
借款人按月还款，逾期未完全还款，部分平台向放贷人垫付本息，平台基于协议和法律向借款人催收。
有何风险？
网贷平台的借款标的一般分为担保和非担保两种，担保标的借款人需出具担保企业担保证明和中国人民银行信用报告，并提供资产质押，对放款人有一定保障；但非担保标的借款人信用度和资质只由平台审核，借款人若逾期还款，放款人只能无奈等平台向借款人催收。据悉，惠州的E速贷去年就出现大面积逾期还款事件。
何人网贷？
网贷平台拍拍贷数据显示，2011年网贷成交最多的省份前三位依次为上海、广东、浙江，其中82%贷款人为男性，73%贷款人在30岁及以下。《财经国家周刊》数据也指出，国内网贷投资者群体(放款人)以70后、80后为主体，男性居多，放款额在1万-50万元之间，其中10万-20万元最多。 |
